PSD2, la normativa que cambiará la banca online y los pagos por Internet

Este próximo sábado día 14 de septiembre entra en vigor la normativa PSD2, una nueva directiva de servicios de pago compuesta por un conjunto de normas y prácticas de obligado cumplimiento que cambiarán la manera en que los consumidores accedemos a la banca online, pero también simplificará y harámás seguros los pagos realizados a través de Internet.

Seguro que al menos te suena un poco. Es posible que desde hace varias semanas, tu banco te muestre mensajes sobre los cambios que se realizarán con motivo de la entrada en vigor de PSD2. También puede que en tu sucursal te hayan anunciado que a partir de ahora necesitarás la app de la entidad para poder realizar algunas operaciones. Lo cierto es que no será así en todos los casos, pero lo que seguro que precisarás para pagar o realizar operaciones bancarias online será un smartphone, por lo que es más que recomendable que facilites tu número a tu entidad bancaria. ¿Para qué? Lo veremos a continuación

Los cambios que llegan con PSD2

Con esta nueva regulación sobre servicios de pago, vigente en toda la Unión Europea desde este fin de semana, permitirá que haya terceros que tengan acceso a la infraestructura de los bancos y agilizará los pagos en Europa. Este fenómeno, conocido como Open Banking, permite que estos terceros puedan tener acceso a las cuentas de cada cliente. Eso sí, siempre y cuando la persona que es titular de cada cuenta les haya dado su consentimiento para ello.

Si se lo dan, estos terceros, que deberán cumplir ciertas normas y contar con licencia para ofrecer servicios de pago, podrán hacer pagos en el nombre del propietario de la cuenta. En caso de que el titular de la cuenta autoriza a uno de estos servicios ajenos al banco el acceso a su cuenta, se agilizan los pagos con respecto al sistema anterior. Serán inmediatos.

Otro de los aspectos que mejorarán en los pagos y la banca online con la entrada en vigor de PSD2 será la seguridad, como hemos mencionado. Todo gracias a que con sus normas, quienes sean titulares de una cuenta bancaria deberán dar su permiso para que los terceros con licencia de servicios de pago puedan acceder a su información y su cuenta. Hasta aquí, no parece que haya muchos cambios e incluso da la impresión de que en lugar de más seguridad, hay menos. Pero precisamente para evitarlo, la normativa tiene en cuenta la puesta en marcha de ciertas medidas de seguridad adicionales.

Estas nuevas normas de seguridad implican que la verificación de la autorización de compras, así como de la identidad de quien quiere realizar una transacción determinada, debe realizarse mediante dos de entre varios factores. Entre ellos están la contraseña, un SMS enviado al móvil con un código PIN, un número de tarjeta, la huella digital, el escaneado del iris o una operación en una app del banco.

Además, todos estos deberán de ser independientes entre sí. De esta manera, si alguien roba o se hace con uno de ellos, no podrá hacer nada puesto que le faltará un segundo. Este nuevo sistema, por tanto, se asemeja a los sistemas de doble autenticación ya vigentes en varias plataformas online. Con esto, además, se protege a los usuarios de banca y pagos online de ciertas técnicas de robo de identidad para utilizarla de cara a realizar diversos pagos y operaciones bancarias de forma fraudulenta.

¿Qué cambia la directiva para bancos y tiendas online?

Para los usuarios hemos visto que los cambios implican que en la práctica, aparte de tener que tener delante el móvil para pagar, se pueden olvidar de la famosa tarjeta de claves para hacer pagos o acceder a la banca (ojo, no hay que desprenderse de ella porque sigue siendo imprescindible para poder realizar operaciones bancarias por teléfono). Los mayores cambios los experimentarán tanto la banca digital como las tiendas online, aunque no afectará de la misma forma a unas que a otras.

Las que ya cuenten con sistema de doble factor de identificación, o de autenticación con refuerzo no han tenido que hacer muchos cambios para adaptarse. Solo unas pequeñas modificaciones. Por lo tanto, la práctica totalidad de estos se han podido adaptar sin mayores problemas antes de la fecha, aparte de hacer ciertas comprobaciones de sus sistemas y pasarelas para verificar que, efectivamente, cumplen las nuevas normas.

El problema mayor lo tendrán los que no cuentan con un sistema de doble autenticación. Estos son los que tienen que abordar mayores cambios. El principal es que tendrán que adaptar su pasarela de pago para que cumpla estas normas y adoptar una nueva capa de refuerzo de la identificación. Eso sí, hay excepciones, ya que la normativa PSD2 no es obligatoria para pagos por teléfono o con tarjetas prepago sin identificación del titular. Esto parece más sencillo en la práctica de lo que realmente es, por lo que muchos no han llegado a tiempo y han solicitado una moratoria para la entrada en vigor de esta normativa, que al parecer, como veremos más adelante, se les va a conceder.